Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (“BDDK”) tarafından hazırlanan ve 29.12.2021 tarihli Resmi Gazete’de yayımlanarak 01.01.2022 tarihinde yürürlüğe giren “Dijital Bankaların Faaliyet Esasları ile Servis Modeli Bankacılığı Hakkında Yönetmelik” (“Yönetmelik”) ile yeni nesil bankacılık hizmet modeli olarak adlandırılan ve bankaların diğer sektörlere altyapı sunmak suretiyle kapsayıcılığını artırmayı hedeflediği servis modeli bankacılığı (“Banking as a Service-BaaS”) kavramının çerçevesi çizilmiştir.
İşbu Yönetmelik kapsamında,
- Servis modeli bankacılığı, arayüz sağlayıcıların sundukları arayüz yoluyla, müşterilerin servis bankalarının sistemleriyle doğrudan açık bankacılık servisleri aracılığıyla bağlantı kurarak servis bankası üzerinden bankacılık işlemlerini gerçekleştirebildikleri hizmet modeli olarak tanımlanmıştır.
- Arayüz sağlayıcı, mobil uygulaması ya da internet tarayıcısı temelli arayüzü üzerinden, servis bankasının sunduğu bankacılık hizmetlerine bankanın açık bankacılık servisleri yoluyla ulaşarak, müşterilerinin bankacılık işlemlerini gerçekleştirmesine imkân sağlayan sermaye şirketi şeklinde kurulmuş işletmeler olarak tanımlanmıştır.
- Servis bankası ise, yalnızca yurt içinde yerleşik arayüz sağlayıcılara ve yalnızca kendi faaliyet izinleri çerçevesinde servis modeli bankacılığı hizmeti verebilecek; arayüz sağlayıcı olarak hizmet veremeyecektir.
- Bankalar, arayüz sağlayıcı olamayacaktır.
- Arayüz sağlayıcılar, yapacakları hiçbir işlemde banka ya da ödeme kuruluşu ve elektronik para kuruluşu gibi ödeme hizmeti sağlayıcısı adlarını ya da banka veya banka dışındaki ödeme hizmeti sağlayıcısı gibi faaliyet gösterdikleri, banka gibi mevduat ve katılım fonu topladıkları ya da ödeme hizmeti sağlayıcısı gibi fon topladıkları izlenimini uyandıracak ifadeler kullanamayacaktır.
- Servis bankası, hizmet aldığı arayüz sağlayıcının müşterilerine bankacılık hizmetleri sunabilmesi için söz konusu müşteri ile arasında sözleşme ilişkisi kuracaktır.
- Servis bankası, müşterilerine karşı arayüz sağlayıcının kullandığı internet temelli arayüzde elektronik bankacılık hizmetlerine ilişkin yer verilen kimlik doğrulama ve işlem güvenliği yükümlülüklerine uygunluk bakımından arayüz sağlayıcı ile birlikte müteselsilen sorumlu olacaktır ve arayüz sağlayıcıyla yaptığı sır niteliğindeki bilgi paylaşımları ile arayüz sağlayıcının sistemlerinden müşterilerin başlattığı işlemler, Sır Niteliğindeki Bilgilerin Paylaşılması Hakkında Yönetmelik kapsamında sayılacaktır.
- Servis Bankası, hizmet verdiği tüm arayüz sağlayıcıların listesi ve hangi bankacılık hizmetlerini kullandırdığını gösterecek şekilde, verdiği hizmetlerin kapsamı hakkında internet sitesi üzerinden bilgi vermekle ve arayüz sağlayıcılar ile imzaladığı her hizmet sözleşmesinin ve arayüz sağlayıcıya vereceği hizmetlerin kapsamında değişiklik öngören her sözleşme değişikliğinin bir örneğini imza tarihini müteakip bir hafta içinde yazılı olarak BDDK’ya gönderecektir.
Sonuç olarak özetlemek gerekirse, BDDK tarafından hazırlanan işbu Yönetmelik ile birlikte sınırları ve çerçevesi çizilen Banking as a Service-BAAS kavramı, yenilikçi ve teknolojik olarak hızlı Banka dışı şirketler açısından önem arz etmektedir. Nitekim BaaS iş modeli en özet şekilde “bankaların bankacılık hizmetlerini, banka dışı şirketlerin uygulamaları veya internet siteleri üzerinden müşterilere sunması” olarak tanımlanmaktadır. Bu sayede bankacılık sektörünün diğer faaliyet alanları ile geçişkenliği artarken, bu geçişkenlik neticesinde bankacılık hizmeti alt kırılımları genişleyecek ve son kullanıcı olan müşterilerin deneyimleri çok daha inovatif bir noktaya evrilecektir.